這兩天，P2P行業又不斷傳出消息。招商銀行、農業銀行、廣發銀行等紛紛切入P2P網貸行業，這意味著，那些正規的金融機構將開始進入這一細分行業。而今年不斷傳出，P2P網貸平臺跑路。今年一年，倒下的P2P平臺至少有20家，還有不計其數的、并未納入視野的小平臺。

這便是互聯網金融與金融互聯網的交鋒，前者擁有的優勢是互聯網速度、互聯網精神，以及對互聯網理念的理解。而后者的優勢是對金融產品的多年經驗，以及對風控的控制經驗。

簡單來說，P2P簡稱是點對點（Peer To Peer），這是從互聯網上延伸出來的概念。互聯網是一個平臺，而連接互聯網的兩端是個人對個人，個人與個人之間的信息分享、個人與個人之間的交換。從這個邏輯點出來，個人與個人之間可以進行信息交換、在淘寶、百姓網上可以進行物品交易，那么第三個階段就是金融交易。

國內P2P網貸行業已初具規模。據統計，目前國內活躍的P2P平臺已經超過300家，而2012年，整個P2P網貸的成交量達到200億元。而根據行業統計，2013年，P2P網貸規模將有望達到千億規模。

目前，P2P網貸平臺的信貸額度平均是5萬左右。貸款人是個人與小微企業，其中個人占到60%左右。切入這一細分市場，在一定程度上彌補了銀行信貸的盲點。在盤活小微企業融資、普惠金融、以及金融改革之上都非常有意義。未來，P2P網貸平臺有希望成為第三方支付、小額貸款之外，第三種網絡新金融市場。這是要肯定P2P網貸平臺的地方。

目前，P2P網貸平臺，也呈現多元化發展。用戶自己登錄不同的P2P網貸平臺，都會得到不同的直接感觀。對P2P網貸平臺來說，打通的是供方與需方。在一些P2P平臺上，不少項目最終沒有募資成功，因為主動選擇權是在個人用戶手中。而一些P2P平臺上，由于平臺提供了一些融資計劃，不少貸款項目一出來，那么系統可以自動投標，完成投資。這樣，風險審核的壓力就傳至平臺。

國內的P2P網貸平臺已經出現分化。一部分P2P網貸只做平臺，不介入交易，比如 ，拍拍貸、點融網；這種純粹充當平臺角色的P2P網貸較少，絕大部分P2P網貸平臺的商業模式是擔保。一部分提供擔保，有的保本，有的甚至保本保息；更有一些P2P網貸平臺，發放了理財計劃，通過這個計劃，募集資金，然后投放給其平臺上的項目。

實際上，后兩者P2P網貸平臺，其實質是小額貸款公司，以及擔保公司，這兩種模式都受到資本金的限制。小額貸款公司的資本率是1：4，擔保公司是1：10。這兩種模式，從平臺的擴張性來說，規模會受到限制。但，P2P網貸平臺的發展才剛剛開始，究竟哪一種模式，適合P2P網貸的發展，目前，并沒有定論。

而對于P2P網貸平臺如何來管理，行業內普遍認為，可以從設立準入門檻，設定一定的資本金，發放牌照等形式來進行監管。另外，對于P2P網貸的資金管理，可以使用第三方支付的備付金管理方法來進行監管。因為，不少P2P網貸平臺上，個人對個人的資金劃轉，往往采用方便的第三方支付進行。