最近幾年以來，我們社會中有一個詞，非常的時髦和流行。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融！如果我們打開電腦或者電視，這個詞可以說是鋪天蓋地，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個問題，其實引發(fā)了很多很多的探討，如果你要去參加互聯(lián)網(wǎng)金融的很多大會，或者跟這個圈子面這些人一接觸，你會發(fā)現(xiàn)大家談的這些詞，很多都是你聞所未聞的，或者說聽著有點云山霧罩的。比如說，你是干啥的啊？他說我是搞P2P的。你是干啥的啊？我是搞O2O的。我們這背后是依托SNS，我們背后有VC，又經(jīng)過了ABCD輪融資，PE評估是N倍，等等。一般人聽這個詞啊，他就會聽著眼花繚亂。如果你不是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，或者在金融行業(yè)干的，基本上就暈菜了。好不容易聽懂一個詞，天上那個云，后面還再給你加個計算（云計算）。一聽又暈倒了，所以我們在對互聯(lián)網(wǎng)這個探討過程中，形成了很多的這種混淆，這種概念上也好，或者觀念上也好，我想在這里了，我不是這個行業(yè)的內(nèi)行，也不是這個行業(yè)的專家，但我僅僅是想從基本原理出發(fā)，然后從原理來推導(dǎo)一下，到底互聯(lián)網(wǎng)金融是個什么東西?對我們的生活，多未來經(jīng)濟的發(fā)展究竟會有一種什么樣的影響？

       傳統(tǒng)金融，我倒是知道一點點，簡單來說金融就三個問題。第一，錢在哪里？第二，錢去哪里？第三，錢怎么去？第一個問題，錢在哪兒？如果在傳統(tǒng)銀行這個世界中，這個問題是很明確的，錢在銀行，每一個人都在銀行中有個賬戶，銀行有一個大賬本，銀行的賬本中可以記錄每個人每一天的生活軌跡。比如說你怎么花錢的啊？你怎么消費的，你怎么沖天燃氣？等等。所以銀行這大賬本，記錄了每個人的金融活動。那么在互聯(lián)網(wǎng)這個時代呢？互聯(lián)網(wǎng)金融公司存在一個問題，你的錢在哪里？現(xiàn)在的問題變成了，你的錢不在銀行，實際上是在互聯(lián)網(wǎng)金融公司的這個賬本上。這個跟在銀行中有什么差別呢？如果我們再追問一句，互聯(lián)網(wǎng)公司，比如說支付寶吧。它這個錢又在哪兒呢？其實支付寶的錢也在銀行，但是大家一想，這兩者不是沒區(qū)別嗎？其實區(qū)別大的去了。我們?nèi)绻彦X放在銀行，實際上銀行的賬本中掌握我們所有的信息，客戶信息，資金流動。但是如果我們把錢放在支付寶，這意味著支付寶掌握著我們所有人的信息。而銀行不掌握，剛剛我說了，既然支付寶的賬戶也開在銀行，那銀行怎么會不知道我們的情況呢？支付寶在銀行開的是個總賬戶，成千上萬人的錢堆在一個賬戶上，銀行看到只是一個數(shù)，至于這個支付寶中，錢是怎么周轉(zhuǎn)的，是誰付給了誰，這銀行是看不見的。現(xiàn)在的銀行業(yè)，跟互聯(lián)網(wǎng)公司比起來，它就好像一個送快遞的，比如說我現(xiàn)在要把一筆錢，從銀行賬戶上轉(zhuǎn)到支付寶，比如說我轉(zhuǎn)一百塊錢過去，銀行這個送快遞的，就好像拿走個郵報到了支付寶這個小區(qū)，到大門口就被人家截住了，保安說不讓進，你把郵包給我們，剩下的沒你什么事了，你該去干嘛干嘛。郵包在支付寶社區(qū)里面，怎么流動？傳統(tǒng)銀行是完全沒有概念的。它看不見，這個時候我們看到，它只是發(fā)現(xiàn)成千上萬人都把錢從銀行賬戶轉(zhuǎn)到支付寶賬戶，郵包像雪片一樣飛進了支付寶的這種社區(qū)，但是銀行走在門口，它卻進不去，只能踮著腳看。也看不清楚里面到底發(fā)生了什么，這個就是互聯(lián)網(wǎng)金融時代跟傳統(tǒng)金融時代的一個本質(zhì)性的區(qū)別。

       現(xiàn)在在中國2015年，在互聯(lián)網(wǎng)體系周轉(zhuǎn)之內(nèi)的，所謂電商的交易總額已經(jīng)突破了15萬億人民幣了，可以說是一個非常龐大的市場，而銀行對這個市場中，發(fā)生了一些什么情況，它是不知道的，不知情的。這就是一個重大差別，當(dāng)這個郵包進了互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)，比如說進了淘寶社區(qū)，它到底是怎么周轉(zhuǎn)的？比如說這筆錢，進到支付寶賬戶中，張三的賬戶和李四的賬戶，如果說你要在淘寶網(wǎng)上買一個東西，買一百元錢的商品，你這筆錢是從張三 帳戶劃到李四的賬戶上，支付寶太自己有小賬本，張三賬戶減一百，李四賬戶加一百，這個過程就完成了，而這一點，對于外界的銀行是看不見的，換句話說，支付寶掌握著所有的資金流動的清算記錄，就是這個小賬本，實際上是清算記錄，它實際上承擔(dān)了一個貨幣清算中心的這樣一個概念。所有的資本只要你在電商里面周轉(zhuǎn)，它是清算中心，銀行不是。這中間概念的差別可就大了，假如說我們張三和李四都開戶在工商銀行，比如說你綁定的卡是工商銀行的卡，那么你的轉(zhuǎn)賬它就在兩個賬戶上加，加一個數(shù)減一個數(shù)，這個是就完成了，如果是跨行了，如果張三的賬戶綁定的銀行卡是工行，而李四的賬戶綁定的銀行卡是建設(shè)銀行，它這個交易又是怎么完成的？其實也一樣，仍然是在張三賬戶上加一百，李四賬戶上減一百，只不過你是跨行交易。在這樣的一個生態(tài)環(huán)境中，誰掌握著資金清算的中心，誰掌握這個帳戶，誰就是這個行業(yè)的老大。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融的一個本質(zhì)不同。

    （今天就更新到這里，明天再來繼續(xù)）